經(jīng)歷了艱難的2020年，想必很多人已經(jīng)覺察到了賺錢不易，我們要省錢更要會(huì)掙錢。而正確的理財(cái)就是我們掙錢的一個(gè)好方法，怎么理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)掙錢的目標(biāo)呢？
日前，嘉實(shí)基金首席電商官、理財(cái)嘉APP掌門人楊綱通過(guò)視頻直播的方式，談了三個(gè)大家感興趣的理財(cái)話題。
以下是我們對(duì)此次活動(dòng)嘉賓觀點(diǎn)的總結(jié)提煉，希望能對(duì)你所有幫助。
每一筆錢都要有它的理財(cái)目標(biāo)，并要堅(jiān)定執(zhí)行這些目標(biāo)我們每個(gè)人都想讓生活更加美好，這離不開必要的物質(zhì)基礎(chǔ)，理財(cái)就是我們實(shí)現(xiàn)物質(zhì)基礎(chǔ)的一個(gè)好方法，因此要想生活幸福，我們要學(xué)會(huì)理財(cái)。理財(cái)比選擇產(chǎn)品和投資交易更重要的是確定適合自己的目標(biāo)。正所謂無(wú)目標(biāo)不理財(cái)，每一筆理財(cái)都要有它的目標(biāo)，然后堅(jiān)定地執(zhí)行下去。
理財(cái)要定目標(biāo)，這不是為了和人比較，或是滿足別人的評(píng)價(jià)，而是為了讓我們明白理財(cái)?shù)囊饬x和目的。定目標(biāo)前先要全面認(rèn)清自身情況，了解自己需求。定目標(biāo)不是和人比，而是向內(nèi)尋。
理財(cái)?shù)哪繕?biāo)有兩種，一種是相對(duì)目標(biāo)即收益率，比如年化5%、10%、15%等；另一種是絕對(duì)目標(biāo)即具體金額，比如要掙夠50萬(wàn)、100萬(wàn)等。
定好目標(biāo)后我們就要堅(jiān)決執(zhí)行，不要被市場(chǎng)的波動(dòng)、外界的變化和他人的議論所左右，不要半途而廢，也不要輕易改變目標(biāo)。理財(cái)要有目標(biāo)收益率的概念，或者目標(biāo)收益金額的概念。
先來(lái)說(shuō)一個(gè)目標(biāo)收益率的概念。很多30歲以上的人都有房貸?，F(xiàn)在房貸疊加LPR利率大概是5%左右，對(duì)于很多工薪階層來(lái)說(shuō)每個(gè)月的收入首先是用來(lái)還房貸，其次還要準(zhǔn)備日常開銷零花錢，再剩下的錢才是用來(lái)理財(cái)。那么這筆錢的理財(cái)目標(biāo)是什么呢？
首先，年化收益率要跑贏房貸利率，即高于5%。如果你買了銀行固定理財(cái)，目前大概率是低于5%的，理財(cái)?shù)氖找媛实陀诜抠J利率，既然如此不如把理財(cái)?shù)腻X拿來(lái)還房貸，因?yàn)樵皆邕€清房貸，未來(lái)支付的利息就越少。
其次，這筆理財(cái)?shù)闹芷谶€要夠長(zhǎng)。因?yàn)槲覀兊倪€貸周期大多超過(guò)了20年，所以這筆理財(cái)也最好持續(xù)的時(shí)間久一點(diǎn)。請(qǐng)注意，我們的房貸會(huì)隨著時(shí)間越來(lái)越少，而我們的理財(cái)收入會(huì)隨著時(shí)間越來(lái)越多。假設(shè)我們的還貸周期是20年，通過(guò)合理的操作，也許用不了那么久我們就可以結(jié)束給銀行打工的日子。
再來(lái)說(shuō)一個(gè)目標(biāo)金額的概念。有了孩子以后，我們肯定要準(zhǔn)備孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的教育金，教育是所有家長(zhǎng)最大的投資。從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)這20多年的時(shí)間里，家長(zhǎng)一方面要做好理財(cái)規(guī)劃，一方面要做出理財(cái)行動(dòng)。做規(guī)劃是根據(jù)家庭的不同資產(chǎn)狀況，規(guī)劃孩子的未來(lái)，特別是高中以后孩子讀大學(xué)還是留學(xué)、走文化課還是專業(yè)課等，這里既要看孩子的興趣，也要量（財(cái)）力而行，就像上文說(shuō)的定目標(biāo)不是要和別人比，要看自己。
方向不一樣，目標(biāo)收益金額自然不一樣。假設(shè)美國(guó)留學(xué)4年一共要160萬(wàn)，國(guó)內(nèi)讀4年大學(xué)要40萬(wàn)，我們就可以據(jù)此估算這筆教育理財(cái)需要多少錢，并著手行動(dòng)。我們可以把錢分批理財(cái)作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。既然是長(zhǎng)周期，我們就不要在乎短期的波動(dòng)而中途退出，要堅(jiān)持行動(dòng)努力達(dá)到目標(biāo)。在這一過(guò)程中，理財(cái)?shù)氖找媲€一定是曲折波動(dòng)的。
除了還房貸和孩子的教育金理財(cái)，我們還可以為自己和家人制定養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，這些都需要結(jié)合自己情況合理制定目標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上執(zhí)行。
正所謂流水不爭(zhēng)先，而是滔滔不絕。理財(cái)要看長(zhǎng)期回報(bào)。基金是你實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最好投資品種之一放眼當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境，正處于樓市調(diào)控升級(jí)、資管新規(guī)打破剛兌、股市去散戶化的階段。對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，能夠獲取收益相對(duì)穩(wěn)健的投資方式少之又少，加上全球低利率環(huán)境，單一資產(chǎn)配置已經(jīng)不足以抵御通貨膨脹，此時(shí)選擇公募基金進(jìn)行資產(chǎn)配置的投資組合恰逢其時(shí)。
公募基金是我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管最為嚴(yán)格的投資工具之一，且擁有專業(yè)的基金公司和投研團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理，公募基金涵蓋各大資產(chǎn)類別，一定程度上可以做到分散風(fēng)險(xiǎn)平滑波動(dòng)的作用，因此能夠成為較為理想的投資工具。
截至到2020年12月末，我國(guó)公募基金總保有量已經(jīng)超過(guò)了18億。公募基金長(zhǎng)期以來(lái)為基民創(chuàng)造了豐厚的回報(bào)：中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，近15年來(lái)，股票型基金平均年化收益率達(dá)到14.1%，債券型基金平均年化收益率達(dá)6.9%。同期上證綜指的平均年化收益是12.74%，同期3年期銀行定期存款基準(zhǔn)利率為2.75%。因此，無(wú)論是與跌宕起伏的股票市場(chǎng)相比，還是對(duì)比銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化現(xiàn)狀，公募基金都更有可能為投資者帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)健的豐厚收益。在實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)過(guò)程中，公募基金是最優(yōu)之選之一。
投資品種不同，理財(cái)收益也會(huì)有差異，用戶把理財(cái)預(yù)期目標(biāo)定在5%到15%是較為現(xiàn)實(shí)和合理的。
為解決投資者“不知道怎么選，不知道何時(shí)賣，不知道如何調(diào)整資產(chǎn)”的難題，理財(cái)嘉投顧會(huì)員推出了智盈慧投投顧服務(wù)。該服務(wù)是一款標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，達(dá)到智盈目標(biāo)以后即退出運(yùn)作或自動(dòng)滾存到下一期中，以往的120多期服務(wù)都實(shí)現(xiàn)了止盈目標(biāo)?，F(xiàn)在的參與門檻10萬(wàn)元降低到了1萬(wàn)元。
理財(cái)嘉慧投通過(guò)設(shè)定止盈目標(biāo)，有效避免了投資者的短期操作行為、避免了投資者的“追漲殺跌”行為。該服務(wù)在達(dá)到理財(cái)目標(biāo)后及時(shí)止盈，有效提升了投資者的理財(cái)盈利體驗(yàn)。
基金掙錢，用戶也掙錢，才是用戶和理財(cái)嘉希望看到的結(jié)果。理財(cái)投顧服務(wù)有助于實(shí)現(xiàn)我們的目標(biāo)剛才已經(jīng)說(shuō)到，公募基金是實(shí)現(xiàn)我們理財(cái)目標(biāo)的最好投資品種之一。接下來(lái)我們要思考：
怎么制定目標(biāo)，將我們的投資目標(biāo)與合適基金相匹配？怎么在實(shí)現(xiàn)我們理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中保持正確的前進(jìn)方向？怎么最終實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)？
首先，理財(cái)嘉投顧會(huì)員有助于用戶找到屬于自己的理財(cái)目標(biāo)，并選擇目標(biāo)基金進(jìn)行配置。
我們都知道無(wú)目標(biāo)不理財(cái)，理財(cái)不能沒(méi)有目標(biāo)。但是很多時(shí)候，我們理財(cái)并不是沒(méi)有目標(biāo)，而是定錯(cuò)了目標(biāo)。比如你還有20年的房貸要還，你本應(yīng)選擇長(zhǎng)期，可持續(xù)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，但你卻為盡早還錢選擇了高收益波動(dòng)大的目標(biāo)基金。
再比如你有一筆閑錢未來(lái)5年都大概率不用，你可以適當(dāng)選擇高收益高波動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)的基金，因?yàn)橹灰胖粍?dòng)這5年里的波動(dòng)其實(shí)不會(huì)影響你最中的收益。但你卻選擇了穩(wěn)健型基金。最后的收益或許會(huì)大打折扣。
所以理財(cái)之前明確我們的目標(biāo)就很重要。理財(cái)嘉投顧會(huì)根據(jù)每個(gè)人的目標(biāo)制定投資規(guī)劃，確定投資組合，對(duì)用戶的資產(chǎn)進(jìn)行大類資產(chǎn)配置和行業(yè)配置，讓配置的資產(chǎn)和理財(cái)?shù)哪繕?biāo)相匹配。
理財(cái)嘉投顧會(huì)員協(xié)助你沿著既定目標(biāo)前進(jìn)在你達(dá)到理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中，市場(chǎng)肯定會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，各種資產(chǎn)的定價(jià)也會(huì)出現(xiàn)變化。理財(cái)嘉投顧會(huì)根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)格、資產(chǎn)價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)收益回報(bào)等方面的變化，適時(shí)調(diào)整。錨定既定理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)投資。這就避免了投資者容易出現(xiàn)的追漲殺跌、快進(jìn)快出，盲目追熱點(diǎn)等問(wèn)題，保證了理財(cái)行為不偏離既定目標(biāo)。
具體而言，用戶選擇理財(cái)嘉投顧服務(wù)，相當(dāng)于找專家來(lái)幫助執(zhí)行理財(cái)行動(dòng)，保證行動(dòng)過(guò)程。理財(cái)嘉投顧的各位專業(yè)人士，會(huì)根據(jù)自己的專業(yè)能力，定期回顧理財(cái)操作是否偏離既定目標(biāo)、各種資產(chǎn)比例是否需要調(diào)整、行業(yè)和風(fēng)格是否發(fā)生了切換等，并在此基礎(chǔ)上做出反應(yīng)。
這一動(dòng)態(tài)再平衡的過(guò)程，其實(shí)就類似普通用戶喜歡的所謂“高拋低吸”。這一動(dòng)態(tài)再平衡的過(guò)程，不是賺資產(chǎn)價(jià)差交易的錢，而是在做大類資產(chǎn)比例調(diào)整。
比如某位用戶的股債資產(chǎn)配比是50：50。后來(lái)股市上漲，總資產(chǎn)和股票資產(chǎn)漲占比都上漲，這時(shí)理財(cái)嘉投顧就會(huì)再高位賣出股票資產(chǎn)的同時(shí)買入一些債券資產(chǎn)，從而將股債比例維持在50：50的狀態(tài)。這樣做既保住了盈利，同時(shí)保持了資產(chǎn)的合理比例，從而幫助用戶在實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的道路上不會(huì)偏航。相對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，專業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理更有紀(jì)律性。
無(wú)目標(biāo)，不理財(cái)。根據(jù)自身情況制定目標(biāo)，定好目標(biāo)后堅(jiān)決執(zhí)行。祝大家都能實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)提示：嘉實(shí)基金所有觀點(diǎn)僅代表他們?cè)跁?huì)議召開時(shí)的觀點(diǎn)。嘉實(shí)基金及其嘉賓有權(quán)對(duì)觀點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整。所有嘉賓觀點(diǎn)不應(yīng)作為投資者進(jìn)行投資決策的依據(jù)，嘉實(shí)基金不對(duì)任何人因根據(jù)嘉賓觀點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行投資而引致的損失承擔(dān)任何責(zé)任。投顧服務(wù)提供方為嘉實(shí)財(cái)富，投資顧問(wèn)服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者可能獲取收益，也可能會(huì)導(dǎo)致本金虧損。投顧服務(wù)項(xiàng)下基金組合的止盈條件，不代表產(chǎn)品預(yù)期收益，也不構(gòu)成投資顧問(wèn)對(duì)投資人本金和收益的任何承諾和保證。投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀投資顧問(wèn)協(xié)議、投資顧問(wèn)方案說(shuō)明書及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)揭示書等法律文件，了解本服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，并根據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)狀況等判斷本服務(wù)是否和投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)。投資顧問(wèn)將依照誠(chéng)實(shí)守信、謹(jǐn)慎勤勉的原則提供投顧服務(wù)，但不保證投資者一定盈利，也不保證最低收益和投資本金不受損失。投顧服務(wù)的過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)業(yè)績(jī)表現(xiàn)，為其他客戶創(chuàng)造的收益并不構(gòu)成業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。投資人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀基金法律文件，了解基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，并根據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)狀況等判斷基金是否和投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)?；疬^(guò)往業(yè)績(jī)及其凈值高低并不預(yù)示其未來(lái)業(yè)績(jī)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成本基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證?；鹜顿Y需謹(jǐn)慎。
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